Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.


 

POLECANE
Niemiecka policja miała próbować zatrzymać polskich obrońców granicy na polskim terytorium: Halt Polen! gorące
Niemiecka policja miała próbować zatrzymać polskich obrońców granicy na polskim terytorium: "Halt Polen!"

Lider Ruchu Obrony Granic Robert Bąkiewicz przekazał szokujące informacje. Według jego słów niemiecka policja miała próbować zatrzymać Polaków... na terytorium Polski.

Elon Musk ogłosił powstanie nowej partii z ostatniej chwili
Elon Musk ogłosił powstanie nowej partii

- Dziś powstaje Partia Amerykańska, aby zwrócić wam wolność - pisze Elon Musk na platformie "X".

Potężna rozróba w serbskim parlamencie. Granaty dymne, jedna z posłów w stanie krytycznym z ostatniej chwili
Potężna rozróba w serbskim parlamencie. Granaty dymne, jedna z posłów w stanie krytycznym

W serbskim parlamencie doszło do dramatycznych scen. Posłowie opozycji rzucili granaty hukowe i gaz łzawiący w proteście przeciwko rządom Aleksandara Vučića. W wyniku zamieszek posłanka Jasmina Obradović doznała udaru i walczy o życie.

Niemieckie media: Ruch Obrony Granic torpeduje niemiecką politykę migracyjną z ostatniej chwili
Niemieckie media: Ruch Obrony Granic torpeduje niemiecką politykę migracyjną

Niemiecki tygodnik „Der Spiegel” opisał serię incydentów na granicy z Polską, które wg redakcji „komplikują niemiecką politykę migracyjną”. Główna krytyka kierowana jest w stronę polskiego Ruchu Obrony Granic (ROG), który utrudnia niemieckim służbom odsyłanie nielegalnych migrantów do Polski.

Wes Anderson – nostalgiczne fantazmaty czasów, których nigdy nie było tylko u nas
Wes Anderson – nostalgiczne fantazmaty czasów, których nigdy nie było

Wes Anderson powraca na ekrany z filmem, który równie łatwo rozpoznać, co sobie odpuścić albo się zakochać. "Układ fenicki", pokazany premierowo podczas 78. Festiwalu Filmowego w Cannes, na polskie ekrany trafił 6 czerwca.

Stopnie BRAVO i BRAVO-CRP przedłużone. Pilny komunikat rządu z ostatniej chwili
Stopnie BRAVO i BRAVO-CRP przedłużone. Pilny komunikat rządu

Premier przedłużył drugi stopień alarmowy BRAVO i BRAVO-CRP na terenie całej Polski do 31 sierpnia 2025. Wyjaśniamy, co to oznacza i dlaczego władze proszą obywateli o czujność.

Ukraińskie drony znowu w akcji. Ważna fabryka w Rosji trafiona z ostatniej chwili
Ukraińskie drony znowu w akcji. Ważna fabryka w Rosji trafiona

Drony Sił Systemów Bezzałogowych ukraińskich wojsk zaatakowały w Rosji fabrykę radarów, wykorzystywanych w dronach i rakietach, które ostrzeliwują Ukrainę – powiadomił w sobotę Sztab Generalny w Kijowie.

Cztery podgatunki elit gardzących polską hołotą tylko u nas
Cztery podgatunki elit gardzących polską hołotą

Ciągle się zastanawiam skąd bierze się głębokie przekonanie niektórych środowisk o ich wyższości, lepszym wykształceniu, europejskości nad „prostakami” z prawicy, którzy nic nie kumają z otaczającej ich rzeczywistości tkwiąc mentalnie w Średniowieczu (nie będę, jaśnie oświeconym, wyjaśniał co wniosły w legacie do naszego dzisiejszego życia wykpiwane wieki średnie bo zajęłoby to zbyt wiele czasu a oni i tak by tego nie pojęli – przy okazji tylko i na końcu przypomnijmy, że między innymi ich guru Bronisław Geremek był mediewistą, zajmującym się, o zgrozo, prostytucją…) i nie wychodząc od miejscowego proboszcza (alternatywnie ”z kruchty”).

Wimbledon: Pewne zwycięstwo Igi Świątek z Danielle Collins z ostatniej chwili
Wimbledon: Pewne zwycięstwo Igi Świątek z Danielle Collins

Iga Świątek awansowała do czwartej rundy wielkoszlemowego turnieju na trawiastych kortach Wimbledonu. Rozstawiona z numerem ósmym tenisistka pewnie pokonała Amerykankę Danielle Collins 6:2, 6:3. Jej kolejną rywalką w Londynie będzie Dunka Clara Tauson.

Komu służycie?. Ostra reakcja Roberta Bąkiewicza na zaskakujący ruch policji z ostatniej chwili
"Komu służycie?". Ostra reakcja Roberta Bąkiewicza na zaskakujący ruch policji

Robert Bąkiewicz ostro skrytykował decyzję policji o wprowadzeniu zakazu lotów dronów przy granicy z Niemcami. Jak twierdzi, ograniczenia uderzają w działania obywatelskie mające na celu kontrolę migracji; zakaz ogłoszono dwa dni po tym, jak Ruch Obrony Granic zakupił własne drony do patrolowania pasa przygranicznego.

REKLAMA

Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.



 

Polecane
Emerytury
Stażowe