Najlepsze ubezpieczenie na życie

Poniżej wyjaśniamy, jak odpowiednio dobrać ubezpieczenie na życie i jakich błędów unikać podczas wyboru. Nauczysz się oceniać różne oferty pod kątem tego, co rzeczywiście ma dla Ciebie znaczenie i sprawdzi się w Twojej indywidualnej sytuacji.

Z tego artykułu dowiesz się:

•  co tak naprawdę decyduje o tym, że polisa jest „najlepsza",

•  dlaczego cena nie powinna być najważniejszym kryterium,

•  5 cech, które ma dobre ubezpieczenie na życie,

•  jakich błędów unikać przy zakupie,

„Najlepsze" znaczy „dopasowane"

Na wstępie, trzeba podkreślić, że polisa idealna dla wszystkich po prostu nie istnieje. Czego innego potrzebuje singiel na początku kariery zawodowej, czego innego rodzic z kredytem hipotecznym i dwójką dzieci, a jeszcze czego innego osoba zbliżająca się do emerytury, która myśli o zabezpieczeniu spadkobierców. Dla każdej z nich najlepsze będzie zupełnie inne rozwiązanie.

Dlatego szukając ubezpieczenia na życie, lepiej nie zaczynać od pytania „która oferta jest najlepsza?", tylko od pytania „czego potrzebowałaby moja rodzina, gdyby mnie zabrakło?". Strata członka rodziny, który był jej głównym lub jedynym żywicielem, może być ciosem nie tylko emocjonalnym, ale również finansowym. Należy więc zadbać, aby w przypadku zajścia takiego nieprzewidywalnego zdarzenia losowego, najbliżsi mieli odpowiednie zabezpieczenie finansowe, które pozwoli im odnaleźć się w nowej rzeczywistości, bez zmartwień o kwestie finansowe.

Najlepsze nie znaczy najtańsze

Najczęstszy błąd przy wyborze polisy to kierowanie się wyłącznie ceną. Trudno się dziwić, bo niska składka kusi, a różnice między ofertami na pierwszy rzut oka bywają niewielkie. Jednak pozory mylą. Najtańsze polisy mogą posiadać niską sumą ubezpieczenia lub wąski zakresem ochrony, z rygorystycznymi definicjami zawierającymi dodatkowe wymogi lub wykluczenia. W razie tragedii wypłacona kwota może być zbyt niska, aby wystarczyć na opłacenie wszystkich wydatków i zobowiązań.

Czytaj również: Najlepsze ubezpieczenie na życie

To nie oznacza też, że trzeba dużo zapłacić, aby mieć solidne ubezpieczenie. Chodzi o to, żeby porównywać rozwiązania o zbliżonej sumie ubezpieczenia i zakresie ochrony, bo dopiero wtedy cena może być kryterium do porównania i oceny. Czasem dopłata kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych miesięcznie wyraźnie podnosi poziom ochrony. A to właśnie ona, a nie sama składka, decyduje o realnej wartości polisy. Porównując różne rozwiązania należy też sprawdzić, w jaki sposób poszczególne towarzystwa ubezpieczeń definiują zdarzenia, za które zostanie wypłacone świadczenie z polisy. Zakres wykluczeń odpowiedzialności jest kolejnym elementem, który warto przeanalizować i porównać, aby uniknąć rozczarowań, gdy zajdzie potrzeba skorzystania z polisy.

5 cech najlepszego ubezpieczenia na życie

Niezależnie od tego, jaki wariant wybierzesz, dobra polisa powinna spełniać kilka warunków. Oto pięć cech, na które warto patrzeć.

Adekwatna suma ubezpieczenia

To fundament. Suma powinna realnie zabezpieczyć bliskich. Aby ją oszacować, można przyjąć równowartość kilkuletnich zarobków lub kilkukrotność rocznych wydatków, powiększoną o wartość długów. Należy pamiętać, że zbyt niska daje tylko złudzenie ochrony, a zbyt wysoka niepotrzebnie obciąża budżet.

Dopasowany zakres ochrony

Dobra polisa pozwala rozszerzyć podstawową ochronę o inne zdarzenia np. poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, operacje czy trwałe inwalidztwo. Możliwość rozszerzenia ochrony świadczy o elastyczności produktu, a to istotne, jeśli chcesz, aby polisa kompleksowo zabezpieczała te obszary, na których Ci najbardziej zależy.

Odpowiednia składka

Ważne, aby składka nie obciążała nadmiernie domowego budżetu. Powinna być stałym elementem miesięcznych wydatków, podobnie jak czynsz, abonament czy rata kredytu. Dobrze, jeśli jej opłacanie nie będzie stanowiło dużego wysiłku. Dzięki temu nawet w przypadku przejściowych problemów finansowych łatwiej zachowasz ciągłość ochrony i unikniesz zaległości w opłacaniu składek.

Przejrzyste warunki

Diabeł tkwi w szczegółach, a te znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Dobra polisa ma możliwie krótką listę wyłączeń odpowiedzialności, zrozumiałe definicje i rozsądne okresy karencji. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty i jak długo po zawarciu umowy ochrona nie działa lub działa w ograniczonym zakresie.

Elastyczność

W życiu z czasem zachodzą zmiany, a dobra polisa potrafi za tym nadążyć. Warto sprawdzić, czy w przyszłości możliwe będzie podniesienie sumy ubezpieczenia przy ważnych wydarzeniach, takich jak np. narodziny dziecka czy nowy kredyt hipoteczny, a także modyfikacja częstotliwości opłacania składek, w przypadku, gdy zajdzie taka potrzeba.

Jak porównać oferty w praktyce?

Kiedy znasz już swoje potrzeby, porównywanie ofert staje się prostsze. Dobrze jest trzymać się trzech zasad. Po pierwsze, zrównaj parametry i zestawiaj polisy o tej samej sumie ubezpieczenia i zbliżonym zakresie ochrony, bo tylko wtedy cena będzie miarodajna. Po drugie, zapoznaj się z zapisami ogólnych warunków ubezpieczenia, bo to tam znajdują się definicje, wyłączenia i informacje o karencji. Po trzecie, patrz na całość, czyli na relację ceny do realnej ochrony, a nie na samą wysokość składki.

Przydatna w takiej sytuacji jest również możliwość samodzielnego obliczenia składki online. Orientacyjne składki dla różnych ubezpieczeń z oferty Pru szybko sprawdzisz w kalkulatorze ubezpieczeń na życie, a indywidualną propozycję otrzymasz po rozmowie z konsultantem i wypełnieniu ankiety medycznej.

Materiał został przygotowany przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce i ma charakter marketingowy.