Kredyt zabezpieczony hipoteką – na czym polega?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania finansowego, które zabezpieczone jest na nieruchomości – może być to dom, mieszkanie, działka budowlana lub inna nieruchomość posiadająca określoną wartość rynkową. W praktyce oznacza to, że bank uzyskuje prawo do zaspokojenia roszczeń z nieruchomości w przypadku braku spłaty kredytu. Tego rodzaju zabezpieczenie określane jest terminem „hipoteka” i stanowi wpis w księdze wieczystej danej nieruchomości, informujący o obciążeniu prawem rzeczowym.

Zabezpieczenie hipoteczne daje bankowi większą pewność odzyskania środków, co z kolei wpływa na warunki kredytowania – w tym niższe oprocentowanie oraz dłuższy okres spłaty. Nie oznacza to jednak, że każdy zainteresowany kredytem zabezpieczonym hipoteką otrzyma decyzję pozytywną. Niezależnie od rodzaju zabezpieczenia, konieczne jest wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej, która zostaje dokładnie przeanalizowana przed podjęciem decyzji przez instytucję finansową.

Zdolność kredytowa – na co zwrócić uwagę przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Pojęcie zdolności kredytowej oznacza w uproszczeniu możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami i innymi kosztami. To kluczowy element każdej analizy kredytowej, a jego ocena ma na celu ograniczenie ryzyka po stronie kredytodawcy. Ocena ta jest wieloetapowa i bierze pod uwagę zarówno bieżące dochody, jak i stałe wydatki, historię kredytową, formę zatrudnienia, a nawet wiek kredytobiorcy.

Podstawowym kryterium jest wysokość dochodów netto – im wyższe i bardziej stabilne, tym większe szanse na pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Banki preferują osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, choć akceptowane są także inne formy zatrudnienia, o ile wykazują regularność wpływów i odpowiednią ciągłość. Dodatkowym atutem może być posiadanie dodatkowych źródeł dochodu, np. z wynajmu nieruchomości, działalności gospodarczej czy umów cywilnoprawnych. Istotne znaczenie mają także miesięczne zobowiązania finansowe – raty innych kredytów, pożyczek, limitów na kartach kredytowych, a nawet alimenty. Im większe są te obciążenia w stosunku do dochodów, tym niższa zdolność kredytowa. Dlatego przed złożeniem wniosku warto spłacić inne zobowiązania lub zmniejszyć ich liczbę, by poprawić swój wskaźnik zdolności.

Nie bez znaczenia pozostaje historia kredytowa, weryfikowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Terminowo regulowane zobowiązania z przeszłości budują pozytywną ocenę i zwiększają wiarygodność w oczach kredytodawcy. Z kolei zaległości, windykacje czy brak historii kredytowej mogą stanowić przeszkodę, mimo obecnie stabilnej sytuacji finansowej. Czynnikami wpływającymi na zdolność kredytową są również wiek i liczba osób w gospodarstwie domowym. Banki obliczają tzw. dochód rozporządzalny przypadający na jednego członka rodziny i oceniają, czy po opłaceniu rat kredytu wnioskodawcy pozostaną środki wystarczające do utrzymania. Zdolność kredytowa maleje wraz ze wzrostem liczby osób na utrzymaniu, zwłaszcza jeśli nie generują one własnych dochodów.

Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić?

Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto samodzielnie przeanalizować swoje możliwości finansowe. Można w tym celu skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych na stronach banków lub portali finansowych. Aby uzyskać możliwie realistyczny wynik, należy podać dane dotyczące wysokości i źródła dochodu, miesięcznych zobowiązań (raty kredytów, karty kredytowe, alimenty), liczby osób w gospodarstwie domowym oraz oczekiwanej długości i wysokości kredytu. Warto uzupełniać te formularze rzetelnie i szczegółowo, ponieważ uproszczone symulacje mogą niekiedy dawać zawyżone lub zaniżone wyniki.

Dobrą praktyką jest również sprawdzenie swojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Można to zrobić, rejestrując się na stronie BIK i pobierając pełny raport, który zawiera aktualne dane o wszystkich zobowiązaniach kredytowych, terminowości spłat oraz ocenę punktową (tzw. scoring BIK). Pozwala to ocenić, czy w przeszłości pojawiły się opóźnienia w płatnościach, które mogłyby wpłynąć na decyzję kredytową, a także wykryć nieaktualne lub błędne wpisy, które warto wcześniej skorygować.

Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.

Źródła:

https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-przed-zlozeniem-wniosku-o-hipoteke

https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/zdolnosc-kredytowa-a-kredyt-hipoteczny/j0wy14s

https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-i-szanse-na-kredyt-hipoteczny

https://www.bik.pl/poradnik-bik/decyzja-kredytowa-jakie-czynniki-zwiekszaja-twoje-szanse-na-kredyt